车险续保申请人亲身感受如何?保费是涨还是跌?

2020-09-28 20:14:01 智能高科新闻网

  自从银保监会发布的《关于全面推行车险改革的指导意见》(以下简称《车险综合改革意见》)9月19日正式实施以来,车险续保申请人的亲身感受如何,保费是涨还是跌?针对这一情况,《证券日报》记者对部分投保人进行了小范围调查,从调查情况来看,在同等保额下,续保车险有增有减:有的人年保费下降约24%,有的人提高约25%。

  根据近期险企总体反映,投保人保费普遍出现一定幅度的下降。但是为什么有人的保费反而增加了?针对这一点,一些险企人士向《证券日报》记者提出两点理由:一是部分保险公司的车险保费折扣比以往有所降低。按照政策规定,险企可在自主定价系数上发挥定价差异作用,保险公司根据投保人对保费的估计给予不同的风险判断,进而给出不同的自主折扣系数。另一原因是多险种合并后,消费者对不同小险种的选择空间相对较小。

  保险公司纷纷推出新的汽车险。

  近日,《证券日报》记者获悉,自车险综合改革实施以来,中国平安(港股02318)、中国太保(港股02601)等险企纷纷推出新的车险产品,并相继推出新的车险产品。

  据保监会披露的数据显示,我国车险经过几年的改革和发展,已经取得了一定的成绩,2019年我国汽车保有量达到2.6亿辆,保费收入8189亿元,相当于我国财险保费的63%。但是,一些长期存在的深层次矛盾和问题尚未根本解决,价格高、费用高、经营粗放、不合理竞争、数据失真等问题比较突出,与高质量发展的要求还有很大差距。

  基于此背景,银保监会提出了上述《车险综合改革指导意见》,从车险综合改革的核心内容来看,车险综合改革后,交强险的责任限额由122000元提高到了20万元,其中死亡伤残限额由11万元提高到18万元。另外,商车险的保险责任也更加全面,车损险新示范产品车损险主险增加了全车盗窃、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任,删除了事故责任免赔率、找不到第三方免赔率等免赔额约定,删除了实践中容易引起理赔纠纷的免责条款,为消费者提供更全面、完善的车险保障服务。

  特别值得关注的是,《指导意见》出台后,商业车险价格更加科学、合理,保险业根据市场实际风险状况,对商业车险行业的纯风险保费进行了重新测算,同时,商业车险产品设置附加费用率上限由35%降低到25%,预期赔付率由65%提高到75%,车险产品费率与风险等级更加匹配。对自主定价系数的浮动范围也逐步放开,第一步由0.65调整到1.35,第二步由完全放开调整到1.35。实行商业车险免赔率调整后,考虑赔付记录的范围将从前一年扩大到前三年,对于意外赔付的消费者,费率的上调幅度将有所降低。

  银保部相关负责人强调,预计改革实施后,短期内对消费者可做到“三个基本”,即“基本价格只降不升,基本保障只增不减,基本服务只优不劣”。根据最近公布的新一轮车险业务经营情况,车险车主保费普遍出现下降,在此基础上,中国太保、中国平安等车险公司也纷纷优化车险服务。

  汽车保险费普遍下降。

  汽车保险综合改革的诸多利好出台后,车主们是否感受到了这种变化?据《证券日报》记者了解,车险综合费率下调后,车主保费普遍下降,但其他车险费率并未降反增。

  据记者了解,9月19日上午10时30分,中国太保产险上海总部迎来了综合改革后的首位客户贾先生。以其老主顾的身份,由于开车习惯好,一年没出过险,保费从去年的4150元,降到今年的3171元,同比下降了24%左右,其中商业险去年是3380元,今年是1309元。由于保费优惠,贾先生还主动将三责险的限额从去年的100万元提高到150万元。

  同理,记者从平安产险获悉,9月19日0时1分,平安上海车主陆先生收到了一份新的汽车保险,保险费为1944.25元,而陆先生的汽车2019年的保险费为2352.60元,去年该险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险(机动车辆损失险),今年该险种又增加了机动车辆道路救援、送检增值服务等专用条款。

  另外,以众安在线9月19日推出的车险新保单为例,上海车主程女士的五座小客车连续3年未被理赔,上一年没有任何交通违法记录,在保险限额不变的情况下,新车险的保险费价格将比以往低400多元。

  虽然目前消费者购买新车险普遍出现保费下降,但也有部分车主表示,今年车险保费有较大幅度的增长。近日,黄女士告诉《证券日报》记者:“去年车险保费还不到5000元,但最近车险综合费率改革后,保险公司测算的保费大约在6200元左右,提高了25%左右。保险公司人士给出的解释是保费折扣比去年低,另外,把涉水、玻璃、自燃等小险并入汽车损失险,所以保费也提高了。

  综合整治倒逼企业提高服务能力。

  在行业方面,车险综合费率下调后,车险保费增速或短期内承压,但长期来看对行业发展有利。

  在改革前的9月25日,银保监会公布了2020年前8个月的行业保费数据,其中车险前8个月保费收入5462.96亿元,比去年同期增长4.76%,占保险市场58.15%的市场份额,仍然是保险业的头号业务。据统计,2020年前8个月,人保财险、平安产险和太保产险三大险企保费收入分别为3076亿元、1928亿元和999亿元,占财险市场的63.9%。

  值得注意的是,随着车险综合改革落地,短期内保险业保费或受到车险拖累,增速有所放缓。平安产险董事长兼CEO孙建平认为,车险综合改革已经进入深水区,行业肯定会有一段阵痛期,行业短期内车险保费增速可能下滑,甚至出现负增长,综合成本率可能超过100%,但市场化是中国车险的最佳选择,只有推进市场化改革,才能解决车险市场长期存在的深层次矛盾和问题,才能进一步实现高质量发展。

  9月24日“2020资本市场开放日”,中国太保产险董事长顾越表示,“车险综合改革的意图,一方面是要保护消费者的权益,另一方面又要倒逼保险公司进一步强化精益管理,为消费者提供更多更优、更便宜的产品和服务”。中国太保产险的管理人员认为,改革对行业的影响主要体现在三个方面:一是直接面向客户的能力;根据当前的改革思路,如果没有直通客户的能力,在未来的竞争中将面临巨大的压力;第二是集约化能力,汽车商业保险产品附加费用费率上限将从35%降低到25%,如何获得这10个点,保险公司还需全面提升集约化能力;第三是如何以最优的服务为客户提供最好的保障。许多保障措施转化为具体成果的难度较大。在一定程度上,未来保险公司的竞争力体现在服务能力的提升上。

  各位保险公司总经理施辉在接受《证券日报》记者采访时也表示,车险综合费率改革必将对市场成本结构和保险公司车险经营成本结构产生较大影响,考验保险公司定价精算、风险控制、成本核算能力。对于经营粗放,经营管理不善的企业影响较大。汽车保险综合改革虽有阵痛,但最终将推动保险公司从销售为主向产品为主的转变。保险业者应对风险及对价保费的变动所引起的成本结构变化做出充分的预测,并在经营管理模式上积极思考对策。

编辑:金子

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